知识点：互联网信任的概念和特点 互联网信任的概念 互联网信任是近年来炙手可热的全新互联网金融模式，既有P2B（Person to Business）金融行业投融资模式，也有O2O（ offline to online) offline online 结合电子商务模式，通过互联网实现个人与企业之间的投融资。P2B平台（Person to Business Lending）是个人通过互联网向中小微企业（非金融机构）提供贷款的一种模式，采用类似信托项目风控的方式，让投资者在风险可控的情况下获得最大的收益。同时，小 中小微企业可以以远低于民间借贷的利率获得中短期发展所需的资金。互联网信托优势SWOT分析１、互联网信托以互联网为媒介，资金流动更加灵活便捷。２、互联网信托实行注册实名制，透明度相对较高< @３、互联网信任门槛较低。可以吸引众多中小企业融资 SO机会１、信息技术的普及与发展２、民间资本对资金的需求不断增加<@３、公众对互联网信托OW的接受度TWeakness１、互联网信任风控压力比较大，不能在贷款后期及时有效地跟踪和监督贷款项目。２、宏观经济或行业的系统性风险。<@３、互联网信托缺乏法律规定和相关规范。

４、外部监管部门职能不明确。威胁１、冲击传统信托生存，被排挤２、网络欺诈严重损害了互联网信托的公信力<@３、快速资金流动降低稳定性，容易出现潜在危机。互联网信托与传统信托的区别 01 传统信托公司的核心是金融产品的质量。产品能否在风险可控的前提下获得更高的收益，风险和收益是其价值焦点；Internet Trust的核心价值是追求极致的客户体验，如何提供比竞争对手更完善、更符合用户需求的服务是企业最关心的问题。02传统信托盈利以产品为中心，先卖产品，通过收入巩固和扩大客户资源，从而实现盈利；但互联网信任平台的核心竞争力在于用户流量，首先通过免费或低收费的网络平台聚集大量客户资源，然后不断提升用户体验，形成客户的垄断来源，最终销售产品或服务，形成稳定的盈利模式。商业价值的差异 01 不同的盈利模式 02 不同的运营模式 03 不同的目标客户 0403 互联网的介入，彻底颠覆了传统的信托运营模式。传统信托是纯线下运营模式，受到更多时间、空间和地域的限制。单一但普遍成本高、流程复杂、反应慢，缺乏与客户实时有效的沟通平台，难以做出准确推荐，容易流失客户；而互联网信托利用平台的天然优势随时随地与客户互动，精准满足客户需求 04 传统信托一般满足大公司融资需求，资金门槛高，50万以上，投资时间长期限从一年到几年不等；互联网信托主要面向中小企业，面向公众的闲置资金，根据具体业务变化，投资周期较短。缺乏与客户实时有效的沟通平台，难以精准推荐，易流失客户；而互联网信托利用平台的天然优势，随时随地与客户互动，精准满足客户需求 04 传统信托一般满足大公司融资需求，资金门槛高，50万以上，投资时间长期限从一年到几年不等；互联网信托主要面向中小企业，面向公众的闲置资金，根据具体业务变化，投资周期较短。缺乏与客户实时有效的沟通平台，难以精准推荐，易流失客户；而互联网信托利用平台的天然优势，随时随地与客户互动，精准满足客户需求 04 传统信托一般满足大公司融资需求，资金门槛高，50万以上，投资时间长期限从一年到几年不等；互联网信托主要面向中小企业，面向公众的闲置资金，根据具体业务变化，投资周期较短。而互联网信托利用平台的天然优势，随时随地与客户互动，精准满足客户需求 04 传统信托一般满足大公司融资需求，资金门槛高，50万以上，投资时间长期限从一年到几年不等；互联网信托主要面向中小企业，面向公众的闲置资金，根据具体业务变化互联网金融政策法规，投资周期较短。而互联网信托利用平台的天然优势，随时随地与客户互动，精准满足客户需求 04 传统信托一般满足大公司融资需求，资金门槛高，50万以上，投资时间长期限从一年到几年不等；互联网信托主要面向中小企业，面向公众的闲置资金，根据具体业务变化，投资周期较短。

Internet Trust P2B P2B平台的特点秉承信任的理念，保证平台的财务可信度。P2B平台融资规模大，采用到期还款方式。P2B平台采用第三方托管和担保。是一个服务于中小微企业、支持实体经济的复合中介P2B平台 知识点：互联网信任的风险 互联网信任是否符合我国法律要求 从互联网信任的性质分析，其合法性关系是自然人与非金融企业之间的民间借贷关系。P2B模式是一种新兴的民间借贷方式，它是在传统民间借贷的基础上，自然人向企业提供贷款，将民间借贷放到网络平台上。从互联网信托的合法性来看，普通自然人和企业只要表达了真实的借款意思，并符合合同法的有关规定，即可认定其合法有效。同时，贷款产生的抵押也相应生效。但互联网信托平台涉及以下情形的，应认定为无效： 01 资金收益率超过同期银行贷款利率4倍，超出部分不属于03贷款公司涉嫌在02P2B平台上非法吸收公众存款或集资诈骗的。存款或集资欺诈 04 其他违反法律、行政法规的借款活动 互联网信托风险 一、 信息不对称风险 在借款人和贷款人信息不对称的情况下，投资人的真实身份和被投资人的信用资质企业及项目财务及债务信息、经营状况、项目信息、贷款资金流向等融资信息存在盲点。由于借款公司发布的虚假信息或借款后的最终捐赠互联网金融政策法规，最终投资者很可能会赔钱。信息不对称风险 在借款人与贷款人信息不对称的情况下，投资者对被投资企业和项目的真实身份和信用资质存在财务债务信息、经营状况、项目信息、贷款等融资信息盲点资本流动。由于借款公司发布的虚假信息或借款后的最终捐赠，最终投资者很可能会赔钱。信息不对称风险 在借款人与贷款人信息不对称的情况下，投资者对被投资企业和项目的真实身份和信用资质存在财务债务信息、经营状况、项目信息、贷款等融资信息盲点资本流动。由于借款公司发布的虚假信息或借款后的最终捐赠，最终投资者很可能会赔钱。

三、交易平台监管风险 由于交易平台没有建立相应的资金账户托管制度，最终可能会成为典型的理财-资金池模式。一旦交易平台的实际控制人从资金池中提取资金，最终的结果极有可能是实际控制人带着钱“跑路”的现象。抵押品担保风险 0102 平台监管风险信息不对称风险 0304 刑事责任风险 二、 抵押品或担保风险 借款公司向交易平台提供的抵押品或第三方担保，如果没有系统的风险评估和严格的风险控制审查，当抵押物质量不佳或第三方担保机构没有实际偿还本息能力时，借款人仍存在无法偿还本息的风险。四、刑事责任风险 无论是融资-资金池模式借贷，还是信息不对称下的虚假信息借贷，这类P2B交易都可能涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗。投资者可能会被当时虚假的高收益宣传所感动而投资。一旦借款公司或交易平台涉嫌刑事犯罪，最终难以全部收回本息。风险防范方法 1、提高P2B交易平台商的准入门槛。P2B交易平台提供者较高的准入门槛，可以建立较为完善的风控体系和人员结构，从而大大降低交易平台发生违法违规行为的风险。013.建立交易平台账户监管和第三方托管机制。建立资金监管平台或直接将资金存入第三方指定托管账户，将资金的实际运作与资金的管理分开，可以有效监管投资者资金的存放和企业借款的使用。建立交易平台账户监管和第三方托管机制。建立资金监管平台或直接将资金存入第三方指定托管账户，将资金的实际运作与资金的管理分开，可以有效监管投资者资金的存放和企业借款的使用。建立交易平台账户监管和第三方托管机制。建立资金监管平台或直接将资金存入第三方指定托管账户，将资金的实际运作与资金的管理分开，可以有效监管投资者资金的存放和企业借款的使用。

02 03042.建立交易平台企业特许经营行政审批或登记备案制度。尽快立法，通过行政审批或登记等方式将此类企业纳入政府监管范围。4、建立风险保障或补偿制度。P2B交易平台本身设置一定比例的风险保证金和补偿资金，利用风险保证金或补偿资金引入强大的第三方担保机构，分散并降低整个交易风险。知识点：互联网信托监管 关于信托公司和投资者。我国互联网消费者信任自成立以来尚未建立，相关监管规则尚未建立和完善。各环节的义务履行和风险管理主要依靠交易主体的自觉行为。鉴于互联网消费信托产品存在较大的法律风险，及时完善法律法规和规章制度，加强法律法规的监管显得尤为重要。规范信托公司与理财平台的法律关系。加强信托产品销售经营过程中的信息披露要求。加强投资者适当性管理和资金使用。

互联网消费金融 互联网消费金融是指通过互联网向个人或家庭提供与消费有关的支付、储蓄、理财、信贷、风险管理等金融活动。消费金融特点1.金融服务低成本2.金融服务高效便捷3.金融服务基于大数据4.金融产品定价市场-导向知识点： 消费者金融风险 金融风险 金融风险是指一定数量的金融资产在未来遭受预期收益损失的可能性。消费金融风险1.市场风险2.技术风险3.信用风险4.监管风险5.流动性风险知识点：消费金融监管机构 互联网消费金融业务受中国银行业监督管理委员会监管。监督监督原则遵循依法监督、适度监督、分类监督、协同监督和创新监督的原则。监管内容一、互联网金融客户资金监管系统1.第三方存管系统2.子账户管理监管内容二、信息披露、风险提示和合格投资者系统1.信息披露制度2.风险警示制度3.合格投资者制度监管内容三、消费者权益保护1.消费者教育规划、维权提示< @2.争议解决机制3.详细完善了互联网金融个人信息保护的原则、标准和操作流程。监管内容四、网络与信息安全从业人员应切实提高技术安全水平，妥善保管客户资料和交易信息，不得非法买卖、泄露客户个人信息信息。监管内容五、反洗钱与预防金融犯罪1.客户身份识别2.协助查询、冻结规章制度3.打击非法集资网络金融犯罪 互联网金融标准和操作流程。监管内容四、网络与信息安全从业人员应切实提高技术安全水平，妥善保管客户资料和交易信息，不得非法买卖、泄露客户个人信息信息。监管内容五、反洗钱与预防金融犯罪1.客户身份识别2.协助查询、冻结规章制度3.打击非法集资网络金融犯罪 互联网金融标准和操作流程。监管内容四、网络与信息安全从业人员应切实提高技术安全水平，妥善保管客户资料和交易信息，不得非法买卖、泄露客户个人信息信息。监管内容五、反洗钱与预防金融犯罪1.客户身份识别2.协助查询、冻结规章制度3.打击非法集资网络金融犯罪 妥善保管客户资料和交易信息，不得非法买卖或泄露客户个人信息信息。监管内容五、反洗钱与预防金融犯罪1.客户身份识别2.协助查询、冻结规章制度3.打击非法集资网络金融犯罪 妥善保管客户资料和交易信息，不得非法买卖或泄露客户个人信息信息。监管内容五、反洗钱与预防金融犯罪1.客户身份识别2.协助查询、冻结规章制度3.打击非法集资网络金融犯罪